| |
В ПОСЛЕДНЕЕ время с экранов телевизоров или со страниц газет рекламных объявлений торговые организации заманчиво пропагандируют приобретать различные товары в кредит. «Банк в кармане», «Сегодня папа может все!» - такие призывы вызывают интерес у граждан, и многие сегодня так или иначе приобретают бытовую технику (холодильник, сотовый телефон и др.) в кредит с помощью банковских организаций (Банков), становясь Клиентами или Заемщиками по договору. А если покупатель приобретает товары исключительно для личного, домашнего или семейного пользования, то в соответствии с преамбулой Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. он является потребителем.
Однако мало кто в действительности знает о том, что такое кредитный договор, какие права имеет потребитель-заемщик при заключении договора. Этим неведением охотно пользуются Банки, включая в договор условия, ущемляющие права потребителей.
Законодательство о защите прав потребителей призвано защитить права такого гражданина, который в отношениях с кредитными организациями является заведомо слабой стороной. Банк имеет юридическую службу, т.е. специалистов, обладающих знаниями законов и других нормативных правовых актов, а потребитель не обладает юридическими знаниями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Практически всегда в содержании договоров потребительского кредитования можно найти условия, противоречащие закону или ущемляющие права потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В территориальный отдел Управления Роспотребнадзора поступила жалоба гражданки М. об ущемлении Банком N. ее прав при заключении договора потребительского кредитования.
В договор с потребителем были включены следующие «неправильные» условия договора: об оплате комиссии за предоставление кредита в сумме 700 руб; об оплате комиссии в случае досрочного погашения суммы кредита с согласия кредитора; об одностороннем изменении условий договора по инициативе Банка; о предоставлении сопутствующей услуги (страхование жизни, здоровья в определенной Банком страховой компании). Включенные в договор условия о комиссии за предоставление кредита, а также за его обслуживание (расчетно-кассовое, обслуживание ссудного счета), по сути, являются скрытыми процентами по договору. Их использование позволяет банкам вводить в заблуждение потребителей, добросовестно ориентирующихся на «открытую» процентную ставку. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действующим законодательством не предусмотрено взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита. Таким образом, взимание Банком таких комиссий является незаконным. Банк N. включил в договор следующий пункт: «Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять положения договора при условии предварительного уведомления Клиента в порядке, определенном Условиями, за 30 (тридцать) календарных дней до даты таких изменений». Только законом, а не договором, могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке условий договора, в том числе процентной ставки по договору о предоставлении кредита или срока действия этого договора гражданину-потребителю. Из смысла п. 1 ст. 452, ст. 820 Гражданского кодекса РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т. е. в письменной форме. Таким образом, внесение в договор изменений в одностороннем порядке должно быть предусмотрено законом. В остальных случаях изменение условий должно быть согласовано с потребителем и надлежаще оформлено путем подписания дополнительного соглашения в письменном виде. Договором с потребителем М. было установлено, что в случае досрочного погашения Кредита с согласия Банка потребителем выплачивается комиссия в размере 3 % от оставшейся суммы. Данная комиссия также незаконна. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных гл. 25 Гражданского кодекса РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.
Таким образом, включение в договор условий о праве банка на взыскание с заемщика комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита ущемляет права потребителя. Что касается навязывания услуги страхования жизни и здоровья заемщика при заключении договора потребительского кредита, то законом определено, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону (ч. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ).
В типовом бланке договора кредитования, услужливо подготовленном банком для потребителя, обычно указана конкретная страховая организация, с которой клиент якобы добровольно заключает договор страхования. Банковские работники при оформлении договора часто «забывают» разъяснить клиенту, что он вправе отказаться от договора страхования, подписав в графе «отказываюсь» где-то в середине текста договора, обычно напечатанного самым мелким шрифтом. Невнимательно ознакомившись с текстом договора, заемщик рискует подписать его совместно с договором страхования, что грозит дополнительными расходами (в сумму кредита включается и взнос за страхование (страховая премия по договору), в нашем случае около 8000 рублей плюс проценты за них). Впоследствии Банк и страховая компания, имея подписанный лично клиентом договор, апеллируют доводом добровольности одновременного подписания гражданином договора кредитования и договора страхования жизни, здоровья, отметая тем самым факт нарушения прав потребителя.
По сути, происходит навязывание дополнительной услуги, которая выгодна Банку, поскольку Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования. Тогда как в силу статьи 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
За выявленные нарушения, а именно включение в договор условий, ущемляющий установленные законом права потребителей, в отношении Банка N, было вынесено постановление по делу об. административном правонарушении и назначено наказание в виде штрафа, а также было выдано предписание о прекращении нарушений прав потребителей в установленный срок. Предписание и постановление по делу об административном правонарушении были обжалованы Банком N. в арбитражный суд. Суды первой и апелляционной инстанции признали действия Банка N. по отношению к потребителю незаконными, подтвердив тем самым законность привлечения Банка к административной ответственности. В настоящее время Банком N. приняты меры по устранению выявленных нарушений и внесены изменения в форму договора.
Потребителям, имеющим намерение приобрести товар в кредит, необходимо учитывать, что перед заключением договора Банки в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ОБЯЗАНЫ предоставить полную и достоверную информацию об оказываемой услуге.
А Заемщику особенно важно уточнить перед заключением договора следующее:
1) сумму ежемесячного платежа по кредиту и график его погашения;
2) срок выплаты кредита и общее количество платежей;
3) общую сумму денежных средств, которая будет им выплачена в течение всего срока договора;
4) размер процентной ставки по договору.
Внимательное изучение условий договора перед его подписанием и знание своих прав как потребителя гарантирует, что эти права не будут нарушены, а приятное ощущение от приобретения необходимого товара не будет испорчено.
А. ЗАМОТАЕВА, специалист-эксперт ТО управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Каневском, Ленинградском, Староминском районах. |
|
Ой, мама, опять Реклама:
Посещая рекламные объявления вы выражаете благодарность создателям сайта :)
Комментарии (0)
